Última actualización: 11 de octubre de 2026
Muchas parejas se plantean comprar vivienda en un momento en que uno de los dos no tiene trabajo. La duda es inmediata: ¿el banco concederá la hipoteca?, ¿conviene que figuren los dos como titulares o solo el que tiene ingresos?, ¿cuenta el paro como ingreso?
La respuesta corta es que sí es posible, siempre que los ingresos del titular que trabaja basten por sí solos para pagar la cuota con holgura. Pero hay decisiones importantes que tomar antes de firmar, porque afectan a cuánto te prestarán, a quién será propietario de la vivienda y a quién responderá de la deuda. En este artículo te explicamos cómo analiza el banco estas operaciones, qué opciones tienes y cómo reforzar la solicitud, también cuando el titular que trabaja es autónomo.
En 30 segundos
- Se puede conseguir una hipoteca con dos titulares aunque uno esté en paro, si el otro tiene ingresos suficientes.
- El banco calcula la cuota máxima solo con los ingresos estables del titular que trabaja.
- La prestación por desempleo casi nunca se tiene en cuenta como ingreso, porque es temporal.
- El titular en paro no suma ingresos, pero sí sus deudas, que reducen lo que os pueden prestar.
- Los dos titulares responden de toda la deuda, no solo de la mitad.
- Figurar como titular del préstamo y ser propietario de la vivienda son cosas distintas, y conviene decidirlas bien.
- Si el titular que trabaja es autónomo, el banco calculará sobre su rendimiento neto de los dos o tres últimos años.
Cómo analiza el banco una hipoteca con un titular en paro
El banco mira la operación en conjunto: suma los ingresos estables de los dos titulares y resta todas sus deudas. Con un titular en paro, la cuenta queda así:
- Ingresos: solo los del titular que trabaja.
- Deudas: las de los dos. Si el titular en paro tiene un préstamo personal o una tarjeta aplazada, también cuentan.
Con esa cifra aplica la tasa de esfuerzo, el porcentaje máximo de ingresos que puede destinarse a pagar deudas. Lo habitual es no superar el 30-35 %.
¿Cuenta la prestación por desempleo?
En general, no. El paro es un ingreso temporal con fecha de fin, y una hipoteca dura 25 o 30 años. La mayoría de bancos no lo incluyen en el cálculo. Alguna entidad puede valorarlo de forma muy limitada si queda mucho tiempo de prestación y el perfil es bueno, pero no conviene contar con ello.
Entonces, ¿para qué sirve que el titular en paro firme?
Aunque no aporte ingresos, un segundo titular aporta algo al banco: otra persona que responde de la deuda. Si en el futuro encuentra trabajo, la solvencia de la operación mejora sin necesidad de cambiar nada. Y si tiene patrimonio propio, como ahorros o una vivienda, ese patrimonio también respalda el préstamo.
Además, hay razones personales y legales para que figuren los dos, que vemos más abajo.
Un ejemplo con un titular autónomo
Supongamos que el titular que trabaja es autónomo, con un rendimiento neto estable de 30.000 euros al año, y que su pareja está en paro.
- Ingresos netos después de IRPF: unos 24.500 euros al año, alrededor de 2.050 euros al mes.
- Cuota máxima con una tasa de esfuerzo del 35 %: unos 717 euros al mes.
- Préstamo aproximado a 30 años y a un tipo del 3 %: unos 170.000 euros.
- Vivienda que se podría comprar con una financiación del 80 %: unos 212.000 euros.
Si el titular en paro tuviera un préstamo de 150 euros al mes, la cuota disponible bajaría a unos 567 euros y el préstamo a unos 134.000 euros. Una deuda pequeña del cotitular resta decenas de miles de euros.
Para ver el cálculo paso a paso con otras cifras, consulta cuánto me dan de hipoteca si declaro 20.000 euros al año. Y para saber qué documentos usa el banco para medir los ingresos del autónomo, cómo demuestra sus ingresos un autónomo ante el banco.
¿Conviene que firmen los dos o solo el que trabaja?
Es la gran decisión, y tiene consecuencias que van más allá de la aprobación.
Si firman los dos
Ventajas:
- Los dos son propietarios de la vivienda, normalmente al 50 %, o en el porcentaje que acuerden.
- El banco cuenta con dos deudores, lo que puede facilitar la aprobación.
- Si el titular en paro encuentra trabajo, la operación queda más sólida.
Inconvenientes:
- Los dos responden de toda la deuda. Es una responsabilidad solidaria: si un día no se paga, el banco puede reclamar el total a cualquiera de los dos, no solo su mitad.
- Las deudas o un mal historial del titular en paro perjudican a la solicitud.
- Si la pareja se separa, salir de la hipoteca no es automático: el banco tiene que aceptar liberar a uno de los titulares, y no está obligado a hacerlo.
Si firma solo el que trabaja
Ventajas:
- Si el titular en paro tiene deudas o figura en un fichero de morosos, dejarle fuera puede ser la única forma de conseguir la hipoteca.
- Solo una persona queda obligada con el banco.
Inconvenientes:
- Si la pareja no está casada, la vivienda será solo de quien firma la compra, aunque los dos paguen la cuota. Quien no figura no tiene ningún derecho sobre ella, salvo que lo acrediten por otras vías.
- Si están casados en gananciales, la situación cambia: la vivienda comprada durante el matrimonio con dinero común suele ser ganancial, y el banco normalmente exigirá la intervención de ambos cónyuges, aunque solo uno figure como deudor.
Una distinción que conviene no confundir
Ser titular del préstamo y ser propietario de la vivienda no es lo mismo. La propiedad la determina la escritura de compraventa; la deuda, la escritura de hipoteca. Lo habitual es que coincidan, pero no siempre. Antes de firmar, asegúrate de entender en qué posición queda cada uno.
Qué puede reforzar la solicitud
- Más ahorro previo. Si aportas más del 20 % del precio, el banco presta menos en proporción al valor de la vivienda y asume menos riesgo.
- Un avalista. Una tercera persona con ingresos o patrimonio que garantice el préstamo puede compensar que solo haya un sueldo. Lo explicamos en el avalista y las garantías en la hipoteca de autónomo.
- Cancelar deudas antes de pedirla, sobre todo las del titular en paro.
- Alargar el plazo, si la edad de los titulares lo permite.
- Esperar a que el titular en paro encuentre trabajo. Aunque algunos bancos piden cierta antigüedad, una nómina nueva con contrato indefinido puede cambiar mucho la operación.
- Elegir una vivienda más ajustada a un solo sueldo. Que la cuota sea cómoda para un ingreso protege a la pareja si las cosas no mejoran.
- Comparar entidades. No todas tratan igual estas situaciones. Puedes empezar por qué bancos son más flexibles con autónomos.
Si el titular que trabaja es autónomo
El banco será especialmente cuidadoso, porque toda la operación depende de unos ingresos que pueden variar. Te pedirá las dos o tres últimas declaraciones de la renta, los trimestrales del año en curso y los extractos bancarios.
Ten en cuenta estos puntos:
- La antigüedad pesa más. Con menos de dos años de actividad será muy difícil, como explicamos en hipoteca para autónomo con menos de 2 años.
- La estabilidad de los ingresos es clave. Si tu facturación es estacional, revisa cómo se calcula la cuota con ingresos irregulares.
- Ten la documentación lista. Tienes la lista completa en la documentación para una hipoteca de autónomo.
Si tu pareja encuentra trabajo como asalariada antes de pedir la hipoteca, la situación mejora mucho. Lo analizamos en hipoteca con pareja autónomo y asalariado.
Riesgos que conviene valorar antes de firmar
- Depender de un solo ingreso durante años. Si el titular que trabaja pierde ingresos, no hay respaldo. Calcula una cuota que podáis pagar incluso en un mal año.
- La responsabilidad solidaria. Quien firma responde de toda la deuda, también en caso de separación.
- Los gastos de compra. Además de la entrada, hacen falta entre un 10 % y un 12 % del precio para impuestos y gastos.
- Los seguros vinculados. Un seguro de vida o de protección de pagos puede ser útil cuando la economía familiar depende de una sola persona, pero compara precios antes de contratar el del banco.
Preguntas frecuentes
¿Me dan hipoteca si mi pareja está en paro?
Sí, si tus ingresos por sí solos permiten pagar la cuota sin superar el 30-35 % de esfuerzo, tenéis ahorros para la entrada y los gastos y no arrastráis deudas importantes.
¿El banco cuenta la prestación por desempleo como ingreso?
Normalmente no, porque es temporal. Lo prudente es plantear la operación como si solo existieran los ingresos del titular que trabaja.
¿Es mejor que mi pareja en paro no figure en la hipoteca?
Depende. Si tiene deudas o un mal historial, dejarla fuera puede facilitar la aprobación. Pero si no estáis casados, no será propietaria de la vivienda aunque pague la mitad. Valóralo con calma antes de decidir.
¿Qué pasa si mi pareja encuentra trabajo después de firmar?
La hipoteca sigue igual, pero vuestra situación mejora. Si las condiciones del mercado lo permiten, en el futuro podríais negociar una mejora del tipo o cambiar de banco con un perfil más sólido.
Si nos separamos, ¿puede salir de la hipoteca el titular que no paga?
Solo si el banco lo acepta. Normalmente pedirá que quien se queda con la vivienda tenga ingresos suficientes por sí solo. Si no, los dos siguen respondiendo de la deuda.
¿Puede figurar como propietario sin ser titular del préstamo?
Puede intervenir en la compra como propietario, pero el banco suele exigir que quien es propietario de la vivienda hipotecada también firme la hipoteca, al menos como hipotecante. Cada entidad tiene sus criterios.
¿Influye que el titular en paro esté en ASNEF?
Sí, y mucho. Si figura en un fichero de morosos, es muy probable que el banco rechace la operación mientras sea titular. Te explicamos las opciones en qué margen tienes para conseguir una hipoteca si estás en ASNEF.
Este contenido tiene carácter informativo y no constituye asesoramiento financiero, fiscal ni jurídico. Las cifras son aproximadas y cada entidad aplica sus propios criterios de análisis de riesgo. Antes de tomar una decisión, consulta directamente con las entidades o con un asesor.