Información, guías y criterios reales para conseguir tu hipoteca siendo autónomo.
Cómo conseguir una hipoteca siendo autónomo
Conseguir una hipoteca siendo autónomo es perfectamente posible, pero no funciona igual que para un asalariado. Los bancos no ven una nómina que llega cada mes, sino ingresos que varían, y por eso piden más antigüedad, más documentación y, a menudo, más ahorro previo. La buena noticia es que cada vez más entidades tienen productos pensados para trabajadores por cuenta propia, y que con la preparación adecuada las condiciones pueden ser tan buenas como las de cualquier otro cliente.
En esta web explicamos todo el proceso: qué exigen los bancos, qué documentación preparar, qué entidades son más flexibles y cómo presentar tu solicitud para que la aprueben.
En 30 segundos
- Los bancos suelen pedir al menos 2 años de actividad, y preferiblemente 3.
- Valoran los ingresos netos declarados en la renta, no la facturación.
- La cuota no debería superar el 30-35 % de tus ingresos netos.
- Normalmente financian hasta el 80 % del valor de la vivienda habitual.
- Necesitarás ahorrado en torno al 30 % del precio: la entrada más los impuestos y gastos.
- La documentación clave: declaraciones de la renta, trimestrales de IVA e IRPF y vida laboral.
- Comprar con una pareja asalariada mejora mucho las posibilidades.
Qué exigen los bancos a un autónomo
La pregunta que se hace el banco es sencilla: ¿son tus ingresos suficientes y estables para pagar la cuota durante 20 o 30 años? Para responderla, se fija en cuatro cosas.
Antigüedad en la actividad. Es el primer filtro. Con menos de dos años de alta, la mayoría de entidades ni siquiera estudia la operación. A partir de tres años, las opciones se amplían mucho. Lo explicamos en detalle en cuántos años de actividad pide el banco a un autónomo.
Ingresos netos declarados. El banco no mira lo que facturas, sino el rendimiento neto que declaras en la renta. Un autónomo que factura mucho pero deduce casi todo aparece, para el banco, como alguien que gana poco.
Estabilidad. Los ingresos deben mantenerse o crecer de un año a otro. Una caída fuerte en el último ejercicio es una señal de alarma, aunque la media sea buena.
Endeudamiento. La cuota de la hipoteca, sumada a otros préstamos, no debería superar el 30-35 % de los ingresos netos mensuales.
Cuánto financia el banco y cuánto necesitas ahorrado
Para vivienda habitual, lo habitual es que el banco financie hasta el 80 % del menor entre el precio de compra y el valor de tasación. Algunas entidades son más conservadoras con los autónomos y se quedan en el 70 %.
Además de ese 20 % de entrada, hay que pagar los impuestos de la compra (ITP en vivienda usada, IVA más AJD en vivienda nueva) y algunos gastos, lo que suma en torno a un 10 % adicional. En total, conviene tener ahorrado aproximadamente un 30 % del precio de la vivienda.
Desde la Ley de Crédito Inmobiliario, el banco paga la notaría, el registro y la gestoría de la hipoteca, así como el impuesto de actos jurídicos documentados del préstamo. Al cliente le corresponde la tasación.
La documentación que tienes que preparar
Un expediente completo y ordenado agiliza la aprobación y transmite seriedad. Lo que piden casi todos los bancos:
- Declaraciones de la renta de los dos o tres últimos años
- Pagos fraccionados del IRPF (modelo 130 o 131) del año en curso
- Declaraciones trimestrales y resumen anual del IVA (modelos 303 y 390)
- Alta en Hacienda (modelo 036 o 037) y vida laboral
- Extractos bancarios de los últimos meses
- Justificante de estar al corriente con Hacienda y la Seguridad Social
- Información sobre otros préstamos que tengas
La lista completa y cómo presentarla está en documentación para pedir una hipoteca siendo autónomo.
Qué bancos son más flexibles con los autónomos
No todas las entidades tratan igual a los trabajadores por cuenta propia. Algunas piden menos antigüedad, otras valoran más la evolución del negocio y otras exigen más vinculación a cambio de mejores condiciones.
Hemos analizado las principales entidades una a una:
Hipoteca para autónomos en Santander
Hipoteca para autónomos en CaixaBank
Hipoteca para autónomos en BBVA
Hipoteca para autónomos en ING
Hipoteca para autónomos en Sabadell
Hipoteca para autónomos en Bankinter
Hipoteca para autónomos en Cajamar
Hipoteca para autónomos en Abanca
Hipoteca para autónomos en Unicaja
Hipoteca Ibercaja para autónomos 2026: qué pide y qué financia
Y si quieres la comparativa completa, está en qué bancos son más flexibles con los autónomos.
Fija, variable o mixta
La elección del tipo de interés es aún más importante para un autónomo, porque sus ingresos ya tienen una parte de incertidumbre.
- Fija: la cuota no cambia nunca. Da tranquilidad y facilita planificar, a cambio de un tipo inicial algo más alto.
- Variable: la cuota se revisa con el euríbor. Puede salir más barata, pero añade un segundo factor de incertidumbre a unos ingresos que ya varían.
- Mixta: unos años a tipo fijo y el resto a variable. Un término medio.
Analizamos cuál conviene en cada situación en hipoteca fija, variable o mixta para autónomos.
Si compras con tu pareja
Una de las formas más eficaces de conseguir la hipoteca es solicitarla junto con una pareja asalariada. La nómina aporta la estabilidad que el banco echa de menos en los ingresos del autónomo, y la suma de ambos mejora el ratio de endeudamiento. Te lo contamos en hipoteca con pareja autónomo y asalariado.
Cómo aumentar tus posibilidades de aprobación
- Espera a tener al menos dos años completos de actividad declarada.
- Revisa tus deducciones en los años previos a pedir la hipoteca: declarar un rendimiento neto demasiado bajo te perjudica.
- Reduce otras deudas antes de solicitarla: tarjetas, préstamos personales, financiaciones.
- Aporta más ahorro del mínimo si puedes: pedir menos del 80 % mejora mucho tu perfil.
- Pide en tu propio banco primero, donde ya conocen tus movimientos, y compara con al menos otras dos entidades.
- Presenta la documentación completa desde el principio, ordenada y actualizada.
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Preguntas frecuentes
¿Puede un autónomo conseguir una hipoteca?
Sí. Con una actividad consolidada, ingresos estables y la documentación en regla, las condiciones pueden ser similares a las de un asalariado.
¿Cuántos años de autónomo necesito para pedir una hipoteca?
La mayoría de bancos piden un mínimo de dos años, y con tres las opciones mejoran notablemente.
¿Qué ingresos tiene en cuenta el banco?
El rendimiento neto declarado en la renta, no la facturación bruta.
¿Cuánto dinero necesito ahorrado?
En torno al 30 % del precio de la vivienda: el 20 % que no financia el banco y cerca de un 10 % para impuestos y gastos.
¿Es más fácil con pareja asalariada?
Sí. La nómina aporta estabilidad y los ingresos conjuntos mejoran el ratio de endeudamiento.
El contenido de esta web es meramente informativo y no constituye asesoramiento financiero. Las condiciones de cada banco cambian con frecuencia y dependen del perfil de cada cliente. Consulta siempre con la entidad o con un profesional antes de firmar.
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Conseguir una hipoteca sin nómina no es imposible, pero sí distinto. El banco no mira lo que facturas, sino el rendimiento neto que declaras; no le basta con un contrato, necesita ejercicios fiscales completos; y aplica criterios que varían mucho de una entidad a otra. Aquí explicamos cómo funciona ese proceso por dentro.
Conoce tu hipoteca
Descubre los requisitos, la documentación que vas a necesitar y los aspectos que los bancos tienen realmente en cuenta al estudiar una hipoteca para autónomos: antigüedad en el RETA, capacidad de endeudamiento, porcentaje de financiación y coste de la vinculación.
Prepara tu solicitud
Te ayudamos a entender cada paso del proceso para que llegues a la oficina con los números hechos y el expediente completo. Preparar bien la documentación es lo que separa una aprobación ágil de un proceso largo lleno de justificaciones.
Compara antes de decidir
El criterio de riesgo cambia tanto entre entidades que el mismo expediente puede recibir una denegación en un banco y una oferta competitiva en otro. Comparar varias entidades sigue siendo la palanca con mayor impacto sobre las condiciones finales.
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Última actualización: 26 de octubre de 2026