Hipoteca para autónomos en Unicaja: requisitos y condiciones

Última actualización: 19 de octubre de 2026

Unicaja es una de las entidades con más presencia en Andalucía, Castilla y León y otras zonas de España, y para muchos autónomos es la oficina más cercana o el banco donde ya tienen su cuenta. Pero las condiciones que publica para sus hipotecas están pensadas para el cliente general, y lo que acaba ofreciendo a un trabajador por cuenta propia depende del estudio que haga de sus ingresos.

En este artículo verás qué tipos de interés publica Unicaja, cuánto financia, qué vinculaciones exige para bonificar el tipo, qué documentación necesitas como autónomo y qué condiciones debes pedir por escrito antes de aceptar una oferta.

En 30 segundos

Unicaja ofrece hipoteca fija y variable, con tipos que varían según tu tramo de ingresos.
La fija publica un TIN del 3,10 % o 3,30 % bonificado, con una TAE del 4,09 % o 4,29 %.
La variable publica un TIN del 1,90 % o 2,30 % el primer año y después euríbor + 0,55 o + 0,65 puntos con bonificaciones.
Financia hasta el 80 % en vivienda habitual y hasta el 70 % en segunda vivienda, sobre el menor valor entre precio y tasación.
Plazo máximo de 30 años, con una edad al vencimiento de hasta 75 años en vivienda habitual.
Comisión de apertura del 0,15 %.
Para un autónomo, estas condiciones no son automáticas: el banco puede ofrecer menos financiación o un tipo distinto tras estudiar tu perfil.

Tipos de interés publicados

Unicaja publica dos tipos según el tramo de ingresos del cliente. Son las condiciones generales anunciadas, no una oferta aprobada para un autónomo.

Hipoteca fija

Concepto	Condición publicada
TIN inicial	3,15 % o 3,35 %, según tramo de ingresos
TIN con bonificaciones	3,10 % o 3,30 %
TAE publicada	4,09 % o 4,29 %
Financiación	Hasta el 80 % en vivienda habitual
Plazo máximo	30 años
Comisión de apertura	0,15 %

La cuota no cambia durante toda la vida del préstamo, siempre que mantengas las vinculaciones que dan derecho a la bonificación.

Hipoteca variable

Concepto	Condición publicada
TIN primer año	1,90 % o 2,30 %
Después, con bonificaciones	Euríbor + 0,55 o + 0,65 puntos
Después, sin bonificaciones	Euríbor + 1,55 o + 1,65 puntos
TAE variable publicada	4,33 % o 4,46 % con bonificaciones
Financiación	Hasta el 80 % en vivienda habitual
Plazo máximo	30 años
Comisión de apertura	0,15 %

El primer año el tipo es bajo, pero a partir del segundo la cuota depende del euríbor, que se revisa periódicamente.

Fíjate en la diferencia entre la TAE y el TIN: la TAE es mucho más alta porque incluye el coste de los productos vinculados y la comisión de apertura. Por eso conviene comparar siempre la TAE entre bancos, no el TIN.

¿Fija o variable?

Para un autónomo con ingresos irregulares, la fija da la tranquilidad de una cuota que no cambia, lo que facilita planificar los meses de menos facturación. La variable puede salir más barata si el euríbor se mantiene bajo, pero cualquier subida te afecta de lleno. Lo analizamos en hipoteca fija, variable o mixta para autónomos.

Cuánto te puede costar al mes

Ejemplo con un préstamo de 120.000 euros a 30 años:

Hipoteca fija al 3,10 % bonificado: unos 512 euros al mes durante toda la vida del préstamo.

Hipoteca variable:

Primer año, al 1,90 %: unos 438 euros al mes.
Desde el segundo año, con un euríbor del 2,20 % más 0,55 puntos (2,75 %): unos 488 euros al mes.
Si el euríbor subiera al 4 % (4,55 % en total): unos 606 euros al mes.
Sin bonificaciones, con el euríbor al 2,20 % más 1,55 puntos: unos 550 euros al mes.

Las cifras son orientativas. El ejemplo muestra dos cosas importantes: el tipo del primer año de la variable es temporal, y perder las bonificaciones encarece la cuota de forma notable.

Si quieres calcular cuánto te prestarían según lo que declaras, consulta cuánto me dan de hipoteca si declaro 20.000 euros al año.

Porcentaje de financiación y plazos

Concepto	Condición publicada
Primera vivienda habitual	Hasta el 80 %
Segunda vivienda	Hasta el 70 %
Base de cálculo	El menor entre precio de compra y tasación
Plazo máximo	30 años
Edad al vencimiento	Hasta 75 años en primera residencia y 70 en segunda

En la práctica: para una vivienda de 150.000 euros, si la tasación no sale por debajo del precio, el préstamo podría llegar a 120.000 euros. Tendrías que aportar los 30.000 euros restantes, más los impuestos y gastos de compra, que suelen sumar entre un 10 % y un 12 % del precio.

Para un autónomo, ese 80 % es un máximo, no una garantía. Si el banco considera que tu perfil tiene más riesgo, puede aprobar menos financiación. Y si la tasación sale baja, el préstamo también baja, como explicamos en qué hacer si la tasación sale por debajo del precio de compra.

La edad al vencimiento también limita el plazo: si tienes 50 años, el préstamo tendría que terminar como máximo a los 75, es decir, a 25 años vista.

Vinculaciones para conseguir el tipo bonificado

Unicaja contempla varias vinculaciones para rebajar el tipo de interés. En su hipoteca fija publica estas:

Domiciliación de ingresos: nómina o ingresos que cumplan las condiciones del producto. Como autónomo, normalmente se valoran los ingresos de tu actividad o la domiciliación de la cuota de autónomos y los impuestos.
Tarjeta de crédito, con un consumo mínimo establecido en el contrato.
Seguro de hogar.
Seguro de vida asociado al préstamo.
Plan de pensiones o fondos de inversión, con las aportaciones o saldos que correspondan.

No des por hecho que tienes que contratarlo todo ni que la bonificación será la misma para un autónomo. Lo importante es comparar: suma el coste anual de los seguros y las aportaciones obligatorias y compáralo con lo que te ahorras en intereses. A veces renunciar a una vinculación cara sale más barato que mantenerla. Te explicamos cómo hacer esa cuenta en cómo negociar la vinculación de la hipoteca.

Un matiz importante: el seguro de daños de la vivienda es obligatorio en cualquier hipoteca, pero puedes contratarlo con la compañía que elijas. En cambio, para que algunos seguros cuenten como bonificación, Unicaja puede exigir que se contraten a través de su mediación. Pregúntalo antes de firmar.

Requisitos para un autónomo

Requisitos que publica Unicaja

Para su hipoteca variable, Unicaja indica que hay que:

Ser persona física y residente en España.
Tener ingresos y patrimonio en euros.
Abrir una cuenta corriente en Unicaja.
Contratar un seguro de daños para la vivienda.
Superar el estudio de viabilidad y riesgo del banco.

No publica un mínimo de años de actividad ni un ingreso mínimo específico para autónomos. Eso no significa que no los tenga en cuenta: simplemente se valoran en el estudio de cada caso.

Documentación que conviene preparar

La lista exacta debe confirmarla el gestor, pero lo habitual es que te pidan:

DNI o NIE.
Declaraciones del IRPF de los dos o tres últimos años.
Declaraciones trimestrales de IVA e IRPF del año en curso (modelos 303 y 130 o 131).
Resúmenes anuales de IVA (modelo 390).
Extractos bancarios de los últimos meses y recibos de la cuota de autónomos.
Información sobre préstamos, tarjetas, otras deudas y ahorros.
Documentación de la vivienda y, cuando esté disponible, la tasación.

Tienes la lista completa en la documentación para una hipoteca de autónomo, y lo que mira el banco en cada documento en cómo demuestra sus ingresos un autónomo ante el banco.

Qué valorará el banco

La regularidad de tus ingresos a lo largo de los últimos años.
La antigüedad de la actividad. Con menos de dos años, la aprobación es mucho más difícil.
El rendimiento neto real, después de gastos e impuestos, no la facturación.
Tu nivel de endeudamiento y el ahorro disponible para la entrada y los gastos.

Te explicamos el análisis completo en cómo estudia el banco la aprobación de una hipoteca para autónomos.

Qué condiciones debes pedir por escrito

Antes de aceptar una oferta, pide al gestor estos datos por escrito. Te servirán para comparar Unicaja con otros bancos en igualdad de condiciones.

Lista para la visita al banco:

☐ TIN y TAE con bonificaciones y sin ellas.
☐ Porcentaje máximo de financiación aplicable a tu perfil.
☐ Plazo máximo y edad al vencimiento.
☐ Productos vinculados y coste anual de cada uno.
☐ Comisión de apertura y condiciones de amortización anticipada.
☐ Documentación fiscal exigida a autónomos.
☐ Cuota mensual y simulación si suben los tipos.

Antes de firmar, el banco está obligado a entregarte la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN), con todas las condiciones de la oferta. Revísala con calma y compárala con lo que te dijeron en la oficina.

Unicaja frente a otros bancos

Unicaja puede ser una buena opción si ya eres cliente, si tienes tu actividad domiciliada allí o si vives en una zona donde tiene mucha implantación, porque el gestor conoce tu historial. Pero conviene comparar al menos dos o tres ofertas. Puedes ver las condiciones de otras entidades en:

Y si quieres un análisis general, revisa qué bancos son más flexibles con autónomos.

Preguntas frecuentes

¿Unicaja da hipotecas a autónomos?

Sí. Sus hipotecas no excluyen a los autónomos, pero las condiciones finales dependen del estudio de viabilidad y riesgo que haga el banco sobre tus ingresos, tu antigüedad y tu endeudamiento.

¿Cuántos años de actividad pide Unicaja?

No publica un mínimo concreto. En la práctica, la mayoría de bancos piden al menos dos años de actividad con ingresos estables, y Unicaja lo valorará en el estudio de tu caso.

¿Por qué hay dos tipos de interés distintos?

Unicaja publica dos tipos según el tramo de ingresos del cliente. Los ingresos más altos suelen tener acceso al tipo más bajo.

¿Es obligatorio contratar todos los productos vinculados?

No. Las vinculaciones solo sirven para rebajar el tipo. Puedes no contratarlas y asumir un tipo más alto. Lo importante es comparar el coste de los productos con el ahorro en intereses.

¿Puedo contratar el seguro de hogar con otra compañía?

Sí, el seguro de daños obligatorio puedes contratarlo donde quieras. Pero si quieres que cuente para la bonificación, Unicaja puede exigir que sea uno de sus seguros mediados.

¿Unicaja financia más del 80 %?

En su oferta general, el máximo publicado es el 80 % en vivienda habitual. Algunas operaciones pueden superar ese porcentaje con garantías adicionales o avales, como explicamos en el avalista y las garantías en la hipoteca de autónomo.

¿Las condiciones que publica son las que me darán?

No necesariamente. Son las condiciones generales anunciadas. La oferta real para un autónomo puede ser distinta, por eso conviene pedirla por escrito y revisar la FEIN.

Este contenido tiene carácter informativo y no constituye asesoramiento financiero. Las condiciones publicadas por las entidades cambian con frecuencia y la oferta final depende del análisis de riesgo de cada caso. Antes de firmar, consulta las condiciones vigentes directamente con la entidad.