Hipoteca para autónomos en Cajamar: requisitos y condiciones

Última actualización: 4 de noviembre de 2026

Cajamar es una de las entidades con más presencia en Almería y en buena parte del sureste peninsular. Muchos autónomos de la zona, sobre todo los vinculados a la agricultura y a la industria agroalimentaria, la tienen como banco de referencia. Si estás pensando en pedir tu hipoteca allí, te explicamos cómo suele estudiar una entidad como Cajamar la solicitud de un trabajador por cuenta propia, qué documentación vas a necesitar y qué puedes hacer para llegar a la oficina con la operación bien planteada.

En 30 segundos

• Cajamar es una cooperativa de crédito con sede en Almería y una fuerte especialización en el sector agroalimentario.
• Financia hasta el 80 % en vivienda habitual, con plazo de hasta 30 años y sin comisión de apertura.
• Importe mínimo por encima de 60.000 €. Si tu compra es de precio modesto, pregúntalo antes de nada.
• La edad máxima, 80 años al vencimiento, se cuenta sobre el titular más joven que justifique ingresos. Eso es más favorable que en otras entidades si compras en pareja.
• Para las condiciones bonificadas hay que hacerse socio con una aportación al capital social de 61 €. No es una comisión, pero tampoco es dinero de disponibilidad inmediata.
• Admite domiciliar el recibo del RETA o de tu mutualidad en lugar de una nómina para acceder a la bonificación. Es el bonificador más fácil de cumplir que vas a encontrar siendo autónomo.
• Si tributas por módulos o tus ingresos son estacionales, conviene preparar bien cómo justificarlos.

Cómo estudia Cajamar la hipoteca de un autónomo

Cuando un autónomo pide una hipoteca, el banco se hace siempre la misma pregunta: ¿son estables y suficientes sus ingresos para pagar la cuota durante 20 o 30 años? En tu caso no hay nómina que lo demuestre, así que la entidad reconstruye tu capacidad de pago a partir de tus declaraciones fiscales.

El dato clave es el rendimiento neto de tu actividad, que figura en tu declaración de la renta. Un autónomo que factura 60.000 euros pero declara un rendimiento neto de 18.000 será valorado por esos 18.000. Por eso, si durante años has deducido todo lo posible para pagar menos impuestos, es probable que el banco te vea con menos ingresos de los que realmente manejas.

A partir de ahí, la entidad calcula qué parte de tus ingresos se iría en la cuota. La referencia habitual en el sector es que el conjunto de tus deudas, incluida la nueva hipoteca, no supere el 30-35 % de tus ingresos netos mensuales. También mira la tendencia: unos ingresos que crecen o se mantienen transmiten más confianza que unos que bajan de un año a otro.

Requisitos habituales

Aunque cada operación se estudia de forma individual, estos son los criterios que suelen marcar la diferencia:

Antigüedad en la actividad. Lo normal es pedir un mínimo de dos años como autónomo, que es lo que permite presentar dos declaraciones de la renta completas. Con menos antigüedad la operación no es imposible, pero sí más difícil, y suele requerir avalistas o más ahorro aportado.

Ahorro previo. Para vivienda habitual, los bancos financian normalmente hasta el 80 % del valor de tasación o del precio de compra, el menor de los dos. Tendrás que aportar el 20 % restante más los gastos de compraventa e impuestos, que suelen rondar otro 10-12 % del precio. Para una segunda vivienda, la financiación suele bajar al 60-70 %.

Historial limpio. No figurar en ficheros de morosidad y estar al corriente con Hacienda y con la Seguridad Social es imprescindible.

Estabilidad de la actividad. El banco valora el sector, la cartera de clientes y la regularidad de la facturación. Aquí Cajamar tiene una ventaja para ciertos perfiles, que explicamos más abajo.

Documentación que te pedirán

El conjunto de papeles sigue el estándar del sector, que desarrollamos en nuestra guía sobre la documentación para la hipoteca de un autónomo. Como referencia rápida, prepara:

• Declaraciones de la renta (modelo 100) de los dos últimos ejercicios.
• Modelos 130 o 131 de los últimos trimestres, que acreditan la actividad del año en curso.
• Modelos 303 y 390 del IVA, para contrastar la facturación declarada.
• Alta censal (modelo 036 o 037), que demuestra tu antigüedad.
• Recibos de la cuota de autónomo y certificados de estar al corriente con Hacienda y la Seguridad Social.
• Vida laboral actualizada y extractos bancarios de los últimos seis a doce meses.

Si operas a través de una sociedad, añade las escrituras, el impuesto de sociedades y, si cobras nómina de la empresa, las últimas tres.

Si eres autónomo agrario o tributas por módulos

Este es el punto en el que Cajamar se distingue de otras entidades. Por su origen y su especialización en el sector agroalimentario, es un banco acostumbrado a trabajar con agricultores, cooperativistas y empresas del campo. Conoce bien la dinámica de las campañas, la estacionalidad de los cobros y el peso de las ayudas de la PAC en las cuentas de una explotación.

Aun así, conviene tener en cuenta dos cosas:

Los módulos pueden jugar en tu contra. Si tributas en estimación objetiva, tu rendimiento neto se calcula con índices fijos y puede quedar por debajo de lo que realmente ganas. El banco trabajará con la cifra declarada, así que calcula antes qué importe de hipoteca te permite ese rendimiento.

La estacionalidad hay que explicarla. Si concentras los cobros en unos pocos meses, los extractos bancarios pueden mostrar grandes altibajos. Llevar un resumen de tus campañas, contratos con cooperativas o comercializadoras y la evolución de tus ingresos de los últimos años ayuda a que el analista entienda que se trata de un patrón estable y no de irregularidad.

Condición de socio y vinculación

Cajamar es una cooperativa de crédito, y eso tiene una consecuencia práctica que no tienen los bancos: para acceder a las condiciones bonificadas hay que hacerse socio y suscribir una aportación al capital social de 61 euros.

Conviene entender bien qué es ese dinero, porque se confunde con dos cosas que no es. No es una comisión de apertura, que de hecho Cajamar no cobra. Y no es un depósito que puedas sacar cuando quieras: es capital de la cooperativa, y recuperarlo tiene su procedimiento.

Cómo se recuperan esos 61 euros. Hay que solicitar por escrito la baja voluntaria como socio al Consejo Rector, que decide sobre la baja, y después se liquida la aportación. Y ahí el resultado depende de cómo se califique tu baja:

• Baja justificada: se devuelve sin deducción, con un plazo máximo de un año.
• Baja voluntaria no justificada: puede aplicarse una deducción de hasta el 20 % y el plazo máximo de devolución es de tres años.

Además existen restricciones ligadas a la solvencia de la cooperativa. Son 61 euros, así que el importe no va a decidir tu hipoteca. Pero merece la pena saber qué estás firmando: es capital social reembolsable con condiciones, no dinero de disponibilidad inmediata.

El detalle que más te interesa si eres autónomo

Casi todas las bonificaciones del sector dependen de domiciliar una nómina, algo que un autónomo no tiene. Cajamar admite una alternativa: domiciliar el recibo de cotización a la Seguridad Social o a tu mutualidad vale para obtener la bonificación.

Eso es más cómodo de lo que parece. No tienes que organizar nada ni comprometerte a domiciliar una cifra mínima de ingresos cada mes: el recibo del RETA ya lo pagas todos los meses de tu vida como autónomo. Es, probablemente, el bonificador más fácil de cumplir de todos los que vas a encontrar.

Los demás productos que te ofrezcan para bonificar el tipo (seguro de hogar, de vida, plan de pensiones) sí llevan coste, y ahí hay que hacer la cuenta en euros: si las primas suman más al año de lo que te ahorra la rebaja del tipo, la bonificación te está costando dinero.

Qué puede mejorar tu posición al solicitar en esta entidad

• Ser ya cliente y operar con la entidad. Si tu actividad ya pasa por Cajamar, el banco tiene un historial de tus movimientos que refuerza la solicitud.
• Aportar más ahorro del mínimo. Pedir un 70 % en lugar de un 80 % reduce el riesgo para el banco y mejora tu posición para negociar.
• Presentar ingresos en crecimiento. Si tu último ejercicio es mejor que el anterior, destácalo.
• Reducir otras deudas antes de solicitar. Liquidar un préstamo personal o una tarjeta aplazada libera capacidad de endeudamiento.
• Incorporar a una pareja con nómina. Sumar unos ingresos fijos compensa la variabilidad de los tuyos. Lo explicamos en nuestra guía sobre la hipoteca en pareja cuando uno es autónomo y el otro asalariado.
• Elegir bien el tipo de interés. Si tus ingresos fluctúan, la previsibilidad de la cuota importa más que en otros perfiles. Te ayudamos a decidir en hipoteca fija, variable o mixta para autónomos.

Cómo encaja Cajamar en tu comparativa

Te encaja si vives en su zona de influencia, si ya trabajas con ella, si tu actividad está ligada al campo o si compras en pareja con alguien más joven que tú, porque la edad máxima se cuenta sobre el titular más joven. Y le juega a favor el bonificador del recibo del RETA, que no tiene casi nadie, y que no cobre comisión de apertura.

No te encaja si tu compra es de importe pequeño, porque el mínimo está por encima de los 60.000 euros y hay entidades que bajan hasta 20.000.

Y en cualquier caso, no te quedes con una sola oferta: con perfil autónomo la diferencia de criterio entre entidades es mucho mayor que con una nómina.

Compara con otros bancos

• Hipoteca para autónomos en Santander, con el importe mínimo más bajo y hasta el 95 % si no has cumplido 36
• Hipoteca para autónomos en CaixaBank, que también tiene bonificador pensado para cuenta propia
• Hipoteca para autónomos en BBVA
• Hipoteca para autónomos en Bankinter, la más restrictiva de las grandes
• Hipoteca para autónomos en ING, si prefieres banca digital sin oficinas

Si quieres una visión de conjunto, tienes qué bancos son más flexibles con los autónomos y la guía general de requisitos de la hipoteca para autónomos.

Conclusión

Que Cajamar sea una cooperativa de crédito y no un banco cambia dos cosas, y las dos importan si eres autónomo. Una te cuesta: para las condiciones bonificadas hay que hacerse socio con una aportación de 61 euros al capital social, que se recupera pero con procedimiento y plazos, y que conviene no confundir con un depósito.

La otra te beneficia, y es la razón principal para tener a Cajamar en tu lista: admite domiciliar el recibo del RETA o de tu mutualidad en lugar de una nómina para acceder a la bonificación. Es el único bonificador del mercado que un autónomo cumple sin hacer nada distinto de lo que ya hace todos los meses. Si a eso le sumas que no cobra comisión de apertura y que la edad máxima se cuenta sobre el titular más joven, tienes tres puntos a favor que no son publicidad, son condiciones.

El límite claro es el importe mínimo, por encima de los 60.000 euros. Y la ventaja menos medible pero muy real es que si tu actividad está ligada al campo, aquí vas a encontrar a alguien que entiende lo que es una campaña, por qué tus extractos tienen picos y qué son las ayudas de la PAC. Eso en una entidad generalista hay que explicarlo desde cero.

Preguntas frecuentes

¿Tengo que ser cliente de Cajamar para pedir la hipoteca?
No necesariamente, pero ser cliente con historial de movimientos facilita el estudio. Lo que sí hace falta, por ser una cooperativa de crédito, es hacerse socio para acceder a las condiciones bonificadas, con una aportación al capital social de 61 euros. No es una comisión y se puede recuperar, pero con un procedimiento y unos plazos que conviene conocer antes de firmar.

¿Cómo consigo la bonificación del tipo si no tengo nómina?

Aquí está la mejor noticia de esta entidad para un autónomo. Donde la mayoría de los bancos exige domiciliar una nómina, Cajamar admite domiciliar el recibo de cotización a la Seguridad Social o a tu mutualidad como alternativa.

Es el requisito más fácil de cumplir que vas a encontrar: ese recibo lo pagas todos los meses de todas formas. No tienes que comprometerte a domiciliar un importe mínimo de ingresos ni a organizar nada distinto de lo que ya haces.

¿Cajamar da hipotecas a autónomos con menos de dos años de actividad?
Es más difícil, como en cualquier banco. Puede estudiarse si aportas más ahorro, cuentas con un avalista o compras con una persona que tenga ingresos estables.

Si tributo por módulos, ¿me pueden conceder la hipoteca?
Sí, pero el banco trabajará con el rendimiento neto que resulta de los módulos. Calcula antes si ese importe te da para la cuota que necesitas.

¿Cuentan las ayudas de la PAC como ingresos?
Forman parte de los ingresos de tu actividad y aparecen en tu declaración. Cómo las pondera el banco depende del análisis de cada operación, así que conviene justificar que se repiten año tras año.

¿Es obligatorio contratar seguros con el banco?
No. Suelen ofrecerse para bonificar el tipo de interés, pero no son obligatorios para obtener la hipoteca: la Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, prohíbe condicionar la concesión del préstamo a que contrates productos vinculados.

Y tienes más derechos de los que suele contarse. Su artículo 17 obliga a la entidad a aceptar pólizas de cualquier otra aseguradora con prestaciones equivalentes, le prohíbe cobrarte por analizarlas y establece que aceptar una póliza distinta de la suya no puede empeorar las condiciones de tu préstamo. Así que puedes llevar tu propio seguro de hogar o de vida. Compara siempre el ahorro en intereses con el coste de las primas antes de decidir.

Fuentes oficiales

• Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario: artículo 14 (entrega de la FEIN con una antelación mínima de diez días naturales a la firma) y artículo 17 (prohibición de la venta vinculada y obligación de aceptar pólizas de seguro alternativas equivalentes sin empeorar las condiciones del préstamo).
• Condiciones hipotecarias publicadas por Cajamar y su información sobre aportaciones al capital social, consultadas el 4 de noviembre de 2026. De ahí salen el porcentaje de financiación, el plazo, la edad máxima, el importe mínimo, la ausencia de comisión de apertura, la aportación de socio y sus condiciones de reembolso.
• Las condiciones comerciales cambian varias veces al año. Pide la FIPRE para una primera criba y la FEIN cuando tengas oferta concreta: esa es la única cifra vinculante.

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Este contenido es informativo y no constituye asesoramiento financiero. Las condiciones de cada hipoteca dependen de la entidad y del análisis de tu caso concreto. Consulta siempre directamente con el banco o con un profesional antes de tomar una decisión.