Si eres autónomo, el banco no calcula tu cuota sobre lo que facturas, sino sobre tu rendimiento neto declarado. Te explicamos paso a paso cómo se aplica la regla del 30-35 %, qué ingresos computan y cuáles no, cómo hacer tú mismo una estimación fiable antes de pisar la oficina y qué palancas puedes mover si el resultado se queda corto.
Las condiciones que anuncian los bancos están calculadas para un asalariado con nómina indefinida, no para ti. Analizamos qué determina de verdad la oferta que recibirá un autónomo: la flexibilidad de cada entidad con la documentación de ingresos, el porcentaje de financiación sobre el valor de tasación, el coste real de la vinculación y cómo comparar cuatro ofertas de forma homogénea.
Elegir entre fija, variable y mixta no se decide mirando cuál es más barata hoy. Con ingresos irregulares entran en juego otros factores: cuánto puedes absorber si sube la cuota, qué colchón te queda tras la compra y, sobre todo, cuánto capital te concede el banco con cada modalidad, porque no es el mismo importe.
La antigüedad en el RETA es el filtro que decide si tu expediente llega siquiera a analizarse. Explicamos cuántos ejercicios exige cada tramo, por qué el banco cuenta desde el alta y no desde que empezaste a facturar en serio, qué pasa si has tenido interrupciones o has cambiado de epígrafe, y qué palancas funcionan cuando aún no llegas al mínimo.
Tu expediente no lo decide la oficina, sino un departamento de riesgos que va a leer tu vida profesional en una carpeta de documentos. Explicamos los cuatro filtros que atraviesa una solicitud, qué documentación se pide y en qué orden, las causas reales por las que se deniegan las operaciones de autónomos y qué hacer si recibes un no.
El banco no trata igual a un autónomo persona física que a uno societario. En el primer caso basta con el IRPF; en el segundo hay dos análisis superpuestos, el de la sociedad y el tuyo. Y hay un detalle que decide la operación: el beneficio que se queda en la empresa no computa como ingreso personal, por saneada que esté.
El mayor freno de un autónomo al pedir hipoteca no suele ser la falta de ingresos, sino la falta de preparación documental. Repasamos documento por documento qué te va a pedir el banco, para qué sirve cada pieza en el análisis, dónde conseguirla y cómo ordenar la carpeta para que el expediente no se atasque.
Qué pide realmente un banco a un autónomo para conceder una hipoteca: cuántos años de actividad, qué documentación fiscal preparar, cómo se calcula lo que te pueden prestar y qué errores hacen que la solicitud se rechace.
