En estimación objetiva el banco solo ve el rendimiento declarado, muy por debajo de lo que ingresas de verdad. Te explicamos qué documentación permite compensar esa diferencia.
Cambiar de hipoteca siendo autónomo es posible, pero el banco de destino volverá a estudiar tu solvencia desde cero. Te explicamos las tres vías disponibles (subrogación, novación y nueva hipoteca), qué documentación te pedirán, cuánto cuesta cada opción y en qué casos compensa realmente moverse.
Entre la primera visita al banco y la firma en notaría pasan entre seis y diez semanas, y siendo autónomo casi siempre más. Repasamos las siete fases del proceso: qué ocurre en cada una, cuánto tarda, qué documentación te van a pedir y en qué momento exacto tienes margen real para negociar.
El banco te ofrece dos precios para la misma hipoteca: uno alto sin productos y otro más bajo si contratas seguros, domicilias ingresos o aportas a un plan de pensiones. Para un autónomo, aceptar el paquete completo puede salir más caro que pagar un tipo algo mayor. Te explicamos qué puede exigirte legalmente el banco, cómo calcular si cada bonificación compensa y cómo negociar quedándote solo con lo que te interesa.
Que un banco te deniegue la hipoteca no significa que no puedas comprar. Te explicamos qué hacer en los días siguientes: cómo averiguar el motivo real del rechazo, qué queda registrado y qué no, cómo reutilizar la tasación que ya has pagado, qué ocurre con la señal si habías firmado arras y cuánto conviene esperar antes de volver a solicitar.
El banco no te presta según lo que facturas, sino según lo que declaras: el 35 % de tu rendimiento neto medio, con el techo del 80 % del valor de tasación. Calcula tu importe máximo real antes de pisar una oficina, con tres ejemplos completos.
Al firmar una hipoteca no pagas todos los gastos: desde 2019 el banco asume la notaría, el registro, la gestoría y el AJD del préstamo, y tú solo la tasación. Otra cosa son los gastos de la compraventa, que sí salen de tu bolsillo y son los que más pesan. Te explicamos concepto por concepto quién paga qué y cuánto dinero necesitas tener ahorrado siendo autónomo.
El AJD cambió de manos en 2018 y desde entonces el de la hipoteca lo paga el banco. Pero si compras obra nueva, el de la escritura de compraventa sale de tu bolsillo, y su tipo varía según la comunidad. Te explicamos cuándo te toca pagarlo y cuánto según dónde compres.
Desde la Ley 5/2019 el banco asume la notaría, el registro y la gestoría de tu hipoteca. Pero siendo autónomo aún hay partidas que salen de tu bolsillo, y los gastos de la compraventa siguen siendo tuyos. Te explicamos cuánto cuesta cada concepto y cuánto ahorro necesitas realmente.
ING analiza el expediente de un autónomo sobre el rendimiento neto declarado, no sobre la facturación, y lo hace con un proceso mayoritariamente digital. Repasamos qué documentación exige, cuántos ejercicios pide, cómo calcula la capacidad de pago y qué implica para un autónomo que buena parte del análisis dependa solo de los documentos.
